Как считать проценты по займу при изменении ключевой ставки

Если договор устанавливает проценты по формуле «ключевая ставка плюс один процентный пункт» и изменение действует со следующего дня после изменения ставки, месяц нужно разделить на периоды. Применять новую ставку ко всему месяцу или оставлять прежнюю до его конца нельзя: оба варианта расходятся с таким условием договора.

Civius, юридическая компания Мария Кузнецова, старший юрист; правовая позиция на 2025-07-14

Короткий ответ

На историческом примере июня 2025 года расчёт выглядит так: с 1 по 9 июня включительно – 22% годовых, с 10 по 30 июня – 21% годовых. Банк России снизил ключевую ставку с 21 до 20% с 9 июня, а по условию рассматриваемого договора проценты менялись на следующий день. Значение ставки можно сопоставить с данными Банка России за соответствующий период.

Что значит «плюс один процентный пункт»

Процентный пункт – это единица изменения процентной ставки. При ключевой ставке 20% прибавление одного пункта даёт 21% годовых. Это не увеличение 20% на один процент: такой расчёт дал бы 20,2% и был бы другой формулой.

Именно поэтому в договоре лучше написать словами «один процентный пункт». Короткая запись «ставка ЦБ + 1%» способна вызвать спор о том, что стороны имели в виду.

Пример расчёта за июнь

Допустим, долг весь месяц составлял 100 000 рублей, договор предусматривает расчёт по календарным дням, а в году 365 дней. Тогда за первые девять дней проценты считаются по ставке 22%, за оставшийся 21 день – по ставке 21%.

Общий расчёт: 100 000 × (0,22 × 9 + 0,21 × 21) ÷ 365. После округления общей суммы до копеек получается 1 750,68 рубля. Это пример для указанных условий, а не универсальная сумма за любой июньский заём.

Если в течение месяца заёмщик возвращал часть долга или получал дополнительную сумму, добавьте периоды с другим остатком. Проценты за время после погашения части займа нельзя продолжать считать на прежние 100 000 рублей.

Что проверить в своём договоре

Смотрите не только размер надбавки, но и день изменения ставки, правило подсчёта дней, дату начала и окончания начисления, а также порядок округления. В рассматриваемом примере решающей оказалась фраза «со следующего дня»: без неё нельзя автоматически применять тот же календарь.

Правило о процентах по денежному обязательству содержится в статье 317.1 ГК РФ. Но прежде всего расчёт нужно сопоставить с согласованными сторонами условиями конкретного займа. Общие ориентиры для проверки финансовых условий собраны в разборе договора перед подписанием.

Если нужно применить ответ к Вашей ситуации или документам, Заказать проверку договора: юрист проверит вводные и учтёт обстоятельства, которые короткий ответ не охватывает.