ВС отменил отказ в страховой выплате за пожар
ВС разделил страховой случай и освобождение от выплаты: договорная оговорка о неосторожности клиента не должна обходить установленные законом основания.
Что произошло
Верховный суд 18 февраля 2025 года отменил отказ во взыскании страхового возмещения по делу № А72-17277/2022 и направил спор на новое рассмотрение. ООО «ТД «Улгран» требовало выплату после пожара в застрахованном здании. Страховщик и нижестоящие суды сослались на исключения из покрытия.
Коллегия разделила событие, которое признаётся страховым, и основания освобождения страховщика от обязанности заплатить. Оговорка, связывающая отказ с неосторожным поведением клиента, не может обходить ограничения статьи 963 ГК РФ.
Что это значит для бизнеса
Условия страхового покрытия определяют, какие события принимает на себя страховщик. Но описание исключения не позволяет произвольно вводить дополнительные законные основания освобождения от выплаты. Название условия в правилах страхования само по себе не решает этот вопрос.
В рассмотренном споре суды не установили умысла страхователя. ВС не присудил деньги самостоятельно: повторному рассмотрению подлежали обстоятельства пожара и применимость условий договора. Для другого объекта результат зависит от причины ущерба, согласованных рисков и доказанного поведения клиента.
Как использовать этот вывод
При отказе запросите письменные основания и сопоставьте их с полисом, правилами страхования и заключением эксперта. Выясните, спорит ли страховщик о самом событии либо ссылается на поведение страхователя.
Отдельно проверьте, допускает ли закон освобождение от выплаты при таком поведении. Сохраните материалы о причинах пожара и исполнении обязанностей по договору. Эти документы помогут сформулировать возражения против подмены законного основания отказа общей договорной оговоркой.